众话融租丨区块链在融资租赁行业中的应用探索
日期:2022-05-14 15:40

发布于 2022-05-14 15:27




“庆建党百年华诞

展浙江融租风采”

——向建党百年献礼




征文精选集



区块 融资 租赁行业中的应用探索

万向租赁有限公司

摘要

本文提出通过融资租赁公司科技能力建设,实现业务和资产数字化;区块链是参与方都认可的信任机器,是数字经济基础设施;从商用车租赁业务试点,参与方共建共享区块链联盟链,可以开发车辆资产管理、数据共享、融资、数据钱包等应用。随着参与方增多,联盟链可以逐步从私链转向公链,这将重塑围绕资产而发生的各种交易行为、管理模式和生产关系。

关键词

融资租赁 资产数字化 区块链


自1980年国内第一家融资租赁公司成立到今天,融资租赁进入中国已经40多年了。融资租赁定位从引进外资到服务实体经济,从普惠金融到服务地方经济发展。40多年来,融资租赁行业紧跟国家发展战略,从无到有,从小到大,取得了长足进步。

进入新时代,随着经济向高质量发展转变,行业监管加强,数字经济壮大,融资租赁需要针对新的经济形势和科技发展趋势做出调整,以期得到更好发展。融资租赁本身融资和融物相结合的商业特点,天生具备实物资产和金融相融合的属性,这个天然属性,通过科技融合,可以实现业务和租赁资产数字化;通过区块链,实现数字上链,建立普遍信任;基于区块链上数据开发各种应用,可以提高效率、精准管理租赁物、降低信任成本,重塑行业生态,为社会资产数字化作出贡献。

为了实现上述目标,融资租赁公司需要大力发展科技能力,租赁行业需要共建区块链作为行业基础设施,参与方可以在区块链基于自己需求开发具体应用,从而实现租赁行业区块链应用场景丰富,参与方共建共享高质量发展。

一、科技能力是融资租赁公司能力建设核心,是融资租赁业务和租赁资产数字化工具。

随着融资租赁监管条例和监管细则的落地,回归租赁本源服务实体经济是监管要求,在经济高质量发展过程中,租赁行业过去粗放发展导致的不良问题开始出现,同质化竞争加剧使租赁公司开始重视能力建设。

租赁公司能力主要体现在科技、市场、风控、融资、资产管理五个领域。

科技能力包括公司信息化系统、移动审批、大数据风控、电子签约、物联网应用、区块链应用等。通过科技能力建设一方面可以提高效率、降低成本、精准管控资产、准确识别风险,另一方面可以实现公司业务和租赁资产从物理状态转化为数字状态。

市场能力包含公司业务渠道布局,市场竞争策略,合作伙伴选择等,目标是让公司能够获取优质客户。

风控能力包括合规审计、流程管理、客户风控、客户分类、资产分类、项目风控等,风控管理可以使租赁公司降低不良,提高效益,长期稳健发展。

融资能力包括银行贷款、资产保理、资产证券化等,长期稳定批量低成本资金是融资租赁公司运营前提,通过租赁资产市场化融资是融资租赁公司做大的基础。

资产管理能力包括资产识别,资产价值评估,资产处置等。资产是融资租赁风险底线,通过资产管理,可以最大程度管控风险,避免损失。

在融资租赁的五大能力建设中,科技能力是核心和基础。通过科技能力一方面将市场、风控、融资、资产管理融合在一起,形成公司整体优势;另一方面将公司交易合同、风控管理行为、租赁物实时状态、客户资料等进行数字化转变,从而提高效率,降低成本。

二、 区块链是建立参与方多方信任关系的信任机器,是融资租赁行业新的基础设施。

在租赁公司科技能力中,公司信息化系统、移动审批、大数据风控、电子签约、物联网应用等更多是租赁公司内部应用,区块链是融资租赁行业多方参与相互合作中建立信任关系的基础设施。

区块链本质是一个多方参与的分布式加密数据账本系统,这套系统通过治理规则透明化设计,解决了参与各方信任问题,成为参与方共同认可的信任机器。

多方参与使数据能交叉验证,提高了数据准确性;分布式记账使数据无法进行非法篡改,提高了数据安全可靠性;数据加密使参与方能实现数据确权,在保留数据权利基础上开放数据共享,参与方在贡献自己数据时能获得数据报酬;账本系统对所有交易行为和数据进行记账登记,有助于每一个参与方在自己权限内查看所有交易行为,实现穿透管理。

数据是数字经济基础,随着物联网技术发展,万物互联成为可能。通过物联网获取的数据上传到区块链后,利用这些数据进行应用开发将在解决信任问题中发挥基础作用。随着社会经济数字化进展加快,区块链将成为数字时代不可缺少的新基础设施。

在租赁行业过去发展历程中,租赁公司更多注重自身能力建设,科技主要为自身业务服务。随着数字经济发展,生态建设越来越重要,租赁行业生态主要包含租赁公司、承租人、租赁物制造商、物联网服务提供商、IT系统服务商、租赁物交易市场、行业管理机构、行业协会、金融机构、资产证券化服务机构、资产证券化投资人等。

在租赁行业生态中,主要有融资租赁、行业监管、租赁物管理、科技服务、再融资等功能。

融资租赁功能是基本功能,是租赁公司和承租人之间的业务交易;行业监管功能主要是政府监管机构对租赁公司的合规监管;租赁物管理功能是租赁公司和租赁物制造商、物联网服务商、租赁物交易市场关于租赁物的购买、监测、日常服务、处置功能等。科技服务功能是租赁公司和IT公司、大数据提供商、物联网服务公司之间的数据服务和科技支撑功能;再融资功能是租赁公司利用资产和租赁同行、金融机构、投资人等开展资产转让、贷款、保理、资产证券化等再融资活动。

在租赁行业生态中,要有效实现上述功能,需要参与方基于信任解决以下问题:租赁物管理问题、交易行为真实性问题、数据真实性问题、数据产权与共享问题、基于资产融资透明性问题。

租赁物管理问题:租赁物是融资租赁交易核心,是业务风险最后底线。租赁物真实性、价值认定、登记管理、实时地理定位,发生风险后租赁物寻找、收回、处置是租赁公司资产管理重要内容。过去,一些租赁公司对租赁物管理不重视,没有守住租赁物底线,当承租人主体信用发生风险时,租赁物起不到保证作用。随着物联网、传感器技术发展,可以对租赁物进行精细管理。目前主要是通过GPS或者北斗定位技术、通过安装在租赁物上的传感器,实时掌握租赁物位置、运行状态,并通过传感器收集到的租赁物信息,来分析承租人对租赁物使用情况和收益情况,从而实现对租赁物、对承租人的动态掌握。

交易行为真实性问题:租赁公司和承租人交易合同过去基本都是采取人工签字盖章方式,如何确保合同印章真实有效是交易中首先要考虑的问题,在传统模式下,尽管采取了面签、核验等手段,但也出现过假印章无效交易案例。随着电子签推广,通过电子签和当事人身份验证技术应用,交易行为真实性可以有效确认。

数据真实可信问题:数据是决策依据,只有高质量、实时可靠有效数据才能正确决策。在传统模式下,交易伙伴单方面提供的数据无法得到多方验证,修改、粉饰数据现象屡禁不绝,这成为数字化痛点和难题。为了破解数据真实性难题,可以采取以下几种方法:一是采取物联网技术,通过加载区块链技术的传感器将获取的数据直接上传到链上,从源头确保租赁物数据真实;二是在区块链节点上,数据来源于社会独立第三方或者具有公信力的机构(如政府登记管理机关),以提高数据可信度;三是对单独节点上传的数据,根据产生数据的勾稽关系在链上进行多方交叉验证以保证数据真实性;四是在治理机制中,对修改粉饰数据行为在链上进行记录,实施惩处以形成震慑。通过上述方式,基本可以实现区块链上记录真实可信数据。

数据产权和共享问题:每一个租赁公司都有自己核心机密数据,特别是客户分类、风控数据、黑名单客户,业务资料、经营数据等。目前,行业监管部门、协会都要求报送相关数据,IT服务商更掌握了租赁公司全面数据。对于租赁公司而言,核心数据泄密蕴含着巨大风险。大部分租赁公司因核心数据不愿意共享而产生数据分割。数据分割会导致一些恶意客户在租赁公司之间多头融资,最后给行业内多个租赁公司带来风险。利用区块链数据加密技术可以解决数据共享安全问题,激励机制也可以使数据提供方从数据共享应用中获取收益。

基于资产市场化融资是租赁公司融资的重要方式。资产保理、资产转让、资产证券化都要求资产穿透,但实践中由于资产数据不全,对数据真实性信任不够,融资基本依赖主体信用和服务机构评级。投资人无法对资产本身现金流、资产现状、资产单笔交易进行追溯核查,融资成本不能精准根据资产本身优劣进行区分。随着区块链技术应用,这一问题可以逐步得到解决。通过区块链,投资人能够对资产穿透溯源核查,对资产精准分层,优质资产将获得低成本融资。

在国家大力发展数字经济战略下,融资租赁由于具有融资和融物双重属性,从租赁物管理、交易行为确认、风险识别、租赁融资、数据共享等方面看,租赁公司都有数字化转型现实需求和模式优势,通过融资租赁区块链共建共享,将实现全行业高质量发展。

三、融资租赁行业组建合作联盟,参与方共建共享联盟链是进行区块链探索有效方案。

区块链有公链和私链之分。公链面向大众开放,私链则是特定场景下合作伙伴共建共享产物。从融资租赁行业现实需求出发,组建合作联盟,以私链模式搭建联盟链是比较有效方案。

由于租赁物种类繁多,参与方数字化水平不一,区块链需求千差万别,前期很难用一个区块链满足所有行业需求。商用车融资租赁市场空间大,数字化基础好,场景需求明确,因此可以从商用车入手搭建联盟链,作为区块链在融资租赁行业应用探索。

商用车融资租赁参与方主要有:融资租赁公司、司机、承租方、物流公司、商用车销售方、商用车维修方、货主、GPS服务商、监管机构、协会、金融机构、资产证券化服务商、资产证券化投资人、二手车交易商、车辆登记机构(车管所)、融资租赁登记中心、IT服务商等。在业务前期,可以根据参与方信息化水平、合作意愿组建业务联盟,制定规则,共同搭建联盟链。联盟链为每一个参与方提供数字身份证书,作为其身份证明,参与区块链治理。

联盟链分为链外、链下、链内、链上四层。

链外是真实的现实世界,是商用车租赁业务模式和资产本身,是物理的没有经过数字化的业务与资产现状。链下是数据生产和收集工具,能将真实的物理的现实世界进行数字化转化,具体表现为商用车融资租赁公司自身的IT系统、电子签、大数据风控、第三方支付,各种物联网传感器等;通过该系统,整合客户管理、业务开发、风险管理、合同签订、租赁物管理、资金往来等,实现融资租赁公司业务和资产信息化、数据化。链内是区块链的底层技术,包括数据加密、共识算法、博弈治理等技术,表现为通过代码编程,开发搭建形成联盟链本身。链上是基于区块链上数据而开发的各种应用程序。

联盟链实现的目标有:对商用车进行精细化管理、对所有交易行为进行真实性确认、鼓励数据共享、业务进行穿透管理、利用数字钱包建立贡献激励机制。对商用车进行精细管理方面,利用现有物联网传感器技术,基本可以满足需要;交易行为真实性确认方面,可以通过电子签和IT系统关键数据实时上链保证;数据共享方面可以通过数据加密来保证数据隐私不被泄露;业务穿透管理方面可以通过对上链数据进行全面可视化,从而展示业务全流程真实情况;数字钱包可以根据数据贡献对参与方进行奖励,落实激励机制。

在联盟链应用场景中,可以考虑四个应用:租赁物实时估价应用、基于资产市场化融资应用、客户分类数据在风控中共享应用、通过数字资产钱包建立数据贡献激励机制应用。

为了实现这些应用,首先需要先选定关键数据,采取加密方式上传到联盟链,然后再根据上传到联盟链上的真实数据,进行应用开发。

租赁物实时估价:将车辆型号、厂家、交易价格、保险情况、维修情况、出险情况、二手市场情况等数据利用系统对接方式直接上传到联盟链;将安装在车辆上传感器收集到的车辆实时位置、运行轨迹、行驶里程等数据实时上传到联盟链;依据上传的真实实时数据,建立车辆估价模型,实现对车辆实时价格的可视化展示。通过对租赁物价格、位置、使用情况等全方位实时监测,可以实现对租赁物整个生命周期精细化管理。

资产市场化融资:将融资租赁交易数据、融资租赁电子合同、承租人付款记录、租赁支付记录、车辆登记和解抵押情况、融资租赁交易登记情况等数据加密上传到联盟链,结合单笔车辆实时资产估价数据,能够展示基础资产的全貌。在利用资产融资时,投资人可以穿透了解资产的真实情况,以便根据资产表现精准分层,给融资方提供合理的融资规模和融资成本。

客户分类数据共享:从事商用车融资租赁业务的公司都积累了相关业务数据,这数据是公司核心机密,在行业内有很高商业价值。在没有对数据进行有效保护情况下,这些数据很难在行业内共享。通过联盟链,数据拥有方可以将这些数据加密上传到联盟链,方便同行使用,数据共享能够让别的公司降低风险、防止损失。为了鼓励这种数据共享,可以设立激励机制,参与方使用这些数据时,向数据提供方支付相关费用。

数字资产钱包:为了鼓励各个参与方积极提供数据,参与联盟链治理,需要制定激励机制,设立数字资产钱包。由于使用数据的参与方能够从数据使用中获益,因此,需要从获益中提取部分收益,对数据提供方进行奖励,从而实现正向激励,使数据提供方能够实现数据价值。该奖励可以以数字人民币、积分、优惠券、数字货币等数字资产形态存放在数字资产钱包中,数字资产可以在联盟中使用,也可以和央行法定货币进行连接。参与方数字化车辆资产也存放在数字资产钱包中,以实现便捷交易和管理。

随着联盟链建立,各种数据实时上链,依据这些数据,每一个参与者都可以根据自己的需求开发各种区块链应用,从而不断丰富业务生态。

四、资产数字化是融资租赁联盟链发展愿景,参加方增多,将使联盟链从私链走向公链。

数字化是人类社会发展趋势,在国家数字化战略引导下,各行各业都开启了数字化进程。

尽管联盟链前期作为私链进行建设,但是由于区块链本身具有开源开放属性,因此联盟链有无限扩展性。随着加入联盟链客户增多,联盟链将从前期业务联盟私链逐渐转变为融资租赁行业公链,真正成为融资租赁行业基础设施。

联盟链可以在行业主管部门、行业协会或者行业内主要租赁公司主导下开展建设探索,可以在首批成员基础上不断吸引其他相关成员加入,使业务生态不断丰富,数据不断完善。

租赁行业以自身租赁资产管理需求为导向,建立资产管理体系;通过联盟链将租赁体系内租赁资产数字化,在此基础上,联盟链可以向行业外扩展,为整个社会资产数字化提供解决方案。

社会资产数字化,将产生海量数据,这些数据上传到联盟链后,把现实世界物理资产转变为数字资产。区块链上的数字资产和数字人民币、大数据、人工智能、云计算、物联网、虚拟现实相结合,将在区块链上产生无数应用。这些应用反过来会进一步推动现实世界物理实物资产整个生命周期的生产制造、仓储运输、交易处置、使用管理、融资等商业行为全面数字化。

资产全面区块链数字化将极大提高交易效率、降低社会信任成本,实现经济社会高质量发展。随着区块链作为一种信任机器广泛应用,区块链在数字时代将重塑社会生产关系。基于信任、依靠链上数据诞生的各种应用,将在社会政治、经济、生活领域实现参与方之间高效低耗、和谐公正、奖优罚劣、良性互动、共治共享。



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